Categories :

Milloin pikavippi on järkevää?

Rahoitus

Pikavipeillä on turhan huono maine. Joskus pikalainan ottaminen on oikeasti järkevää, turvallista ja edullista. Tässä artikkelissa pohdin sitä, miksi pikavipeillä on niin huono maine, ja milloin kannattaa ottaa pikaluotto

Pikavipit olivat ennen todella kalliita

Pikavipit olivat lähes koko 2010-luvun todella kalliita. Lainakorot saattoivat olla jopa satojen prosenttien luokkaa, mikä tarkoitti sitä, että velallinen maksoi ottamansa lainan moneen kertaa takaisin.

Pikavipin saattoi saada tililleen jo muutamassa minuutissa, jos lähetti tietynlaisen tekstiviestin pikavippifirmalle. Monet ottivat lainaa päihtyneinä, eikä kallis laina ainakaan parantanut seuraavan päivän olotilaa.

Läheskään kaikki eivät voineet maksaa takaisin lainojaan ja niiden kalliita korkoja sekä tilinhoitopalkkioita. Vuonna 2013 asetettu korkokatto ei paljoa auttanut, sillä pikavippifirmat keksivät pian keinot sen kiertämiseen.

Vuosi 2019 muutti kaiken 

Vuonna 2019 astui voimaan uusi laki, mikä rajasi kulutusluottojen korot korkeintaan 20 % prosenttiin, ja lainan sivukulut korkeintaan 150 euroon vuodessa. Enää ei siis ole mahdollista tarjota kalliita pikavippejä. Lain varjopuoli oli se, että läheskään kaikki halukkaat eivät enää saa lainaa, sillä rahoituslaitokset kiristivät luotonantokriteereitään (koska eivät voi enää kompensoida korkeaa luottotapporiskiä nostamalla korkoa).

Koronapandemian myötä korkokattoa kiristettiin väliaikaisesti 10 prosenttiin. Jos ottaa pikavipin kesällä 2021, lainan maksimikorko on siis 10 %, mutta se voi nousta syksyllä. Jos lainasopimuksen mukainen korko on 20 %, aletaan sitä noudattaa lokakuusta alkaen, ellei väliaikaista korkokattoa päätetä jatkaa. 

Pikavipin ottaminen kannattaa, jos sinulla on rahaa maksaa se pois 

Pikavipillä ja kulutusluotolla ei ole oikeastaan mitään eroa – enää. Pikavipiksi kutsutaan korkeintaan muutaman tonnin kulutusluottoja, mitkä saa nopeasti tilille. Jopa osa tavallisista pankeista on alkanut markkinoida kulutusluottojaan pikaluottoina.

Pikavipin – siis pienen kulutusluoton – ottaminen on järkevää, jos sinulla on varaa maksaa se pois nopeasti. Pitkä laina-aika tekee pienikorkoisestakin lainasta kalliin, sillä jokainen lainanmaksukuukausi lisää korkojen ja laskutuspalkkioiden osuutta.

Mieti ennen pikavipin (tai remonttilainan, autolainan tai esimerkiksi häälainan) ottamista, onko sinulla rahaa maksaa lainan kuukausierät myös sellaisina kuukausina, jolloin kuluja on epätavallisen paljon. 

Muista myös lainan kilpailuttaminen. Pienetkin lainat kannattaa kilpailuttaa, sillä kuka nyt tahtoisi maksaa lainastaan liikaa, jos voi saada halvemmankin luoton? 

Pikavipin järkeviä käyttökohteita

Pikavipin järkeviä käyttökohteita ovat esimerkiksi:

  • Jonkin yllättävän laskun maksaminen ajoissa 
  • Putkien korjaaminen ennen tilanteen pahenemista (eli isompaa vesivahinkoa)
  • Ruokaostosten hoitaminen tilin ollessa tyhjä
  • Auton lunastaminen korjaamolta
  • Eläinlääkärin palkkioiden maksaminen 
  • Uusien silmälasien hankkiminen

Pikavippi voi olla järkevä vaihtoehto, jos et halua tai voi pyytää keneltäkään lainaa. Huomaathan, että luottokortit ovat väliaikaisen korkokaton ulkopuolella, joten pikavippi voi olla paljon halvempi kuin luottokortti!

Tällöin ei kannata ottaa pikalainaa 

Kuten edellä todettiin, pikavippi kannattaa ottaa vain silloin, jos tietää voivansa maksaa sen takaisin. Tästä voikin päätellä, että pikalainaa ei kannata ottaa, jos ei pysty hoitamaan lainan kuukausieriä ajoissa. Pikavipin maksamatta jättäminen voi poikia maksuhäiriömerkinnän, ja seuraavaksi voitkin olla ulosotossa.

Pikavippiä ei kannata ottaa silloinkaan, jos:

  • Ei oikeasti tarvitse harkitsemaansa tuotetta tai palvelua 
  • Tilanteeseen olisi jokin muu ratkaisu, kuten palkkapäivän odottaminen tai mahdollisuus hankkia lisäansioista
  • Ei saa tarpeeksi edullista pikavippiä (esimerkiksi 20 % korko on melko kova – ainakin jos kyseessä on useamman tuhannen euron laina pitkällä maksuajalla)
  • Aikoo käyttää pikavipin vanhojen lainojen ja luottojen maksamiseen

Miksei pikavipillä kannata maksaa vanhojen luottojen kuukausieriä? Siksi, ettei velan kuittaaminen uudella velalla ole kestävää. Jos joudut edes harkitsemaan tällaista vaihtoehtoa, taidat olla ylivelkaantunut. 

Lainan maksaminen lainalla on järkevää vain silloin, jos etsit tarpeeksi edullisen yhdistelylainan, millä voit maksaa pois kaikki velkasi. Yhdistelylainalla voi maksaa pois pikavipit, autorahoitukset, luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja kaverilainat. Hyvällä tuurilla löydät yhdistelylainan, minkä korko on vain noin 5 %. 

Hyvän tuurin lisäksi tarvitset hyvän taloustilanteen. Jos oma taloustilanteesi ei ole niin hyvä, että pankki voisi antaa lainaa 5–7 prosentin korolla, yritä saada lainalle rinnakkaishakija. Toinen vaihtoehto lainan koron madaltamiseksi olisi hakea vakuudellista lainaa. Vakuudeksi käy esimerkiksi asunto, mikä voi olla myös vanhempiesi omistuksessa, jos he ovat valmiit auttamaan sinua tällä tavoin.