Luottotietojen tarkistuksessa henkilön tai yrityksen luottokelpoisuus tarkistetaan. Tietoa käyttäen pystytään arvioimaan, kuinka todennäköisesti henkilö tai yritys pystyy suoriutumaan taloudellisista velvoitteistaan. Luottotietojen tarkistus tulee ajankohtaiseksi esimerkiksi lainaa hakiessa, mutta on muitakin tilanteissa, joissa kyseinen prosessi on tarpeen.
Kun luottotiedot tarkistetaan, luottoyhtiö tai muu taho saa tiedot henkilön tai yrityksen mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä sekä luottokelpoisuudesta. Ilman näitä tietoja minkä tahansa tahon olisi riskialtista myöntää luottoa tai muuta lainaa hakijalle.
Jos asiaa mietitään luotonmyöntäjän näkökulmasta, asiaa on helpompi ymmärtää. Luotonmyöntäjä tai osamaksutuotteen myyjä ei tunne asiakkaitaan henkilökohtaisesti ja ainut tapa saada selville mahdollisen asiakkaan taloudellista valmiutta ja maksuhistoriaa on tarkistaa luottotiedot. Suomessa on olemassa rekistereitä, joista tarkistus onnistuu helposti eikä asiakas joudu odottelemaan tarkistusta pitkiä aikoja.
Näissä tilanteissa luottotiedot tarkistetaan
Kuten mainitsimme, luottotiedot tarkistetaan yleensä lainaa tai luottoa hakiessa. Tähä kuuluvat lähestulkoon kaikenlaiset lainat, kuten asunto– tai autolainat, mukaanlukien pikavipit ja muut lainat ja luotot. Tarkistus kuuluu yleensä aina prosessiin eikä siltä voi välttyä. Jos haluat lainaa, kannattaa varautua, että pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat luottotietosi. Tarkistus suoritetaan myös luottokorttia hakiessa.
Luottotiedot tarkistetaan yleensä myös vuokra-asuntoa hakiessa. Mikäli hakijalla on heikot luottotiedot, voivat ne hankaloittaa vuokra-asunnon löytymistä. Hyvät tiedot vastaavasti edesauttavat asunnon saamisessa.
Tarkistus on ajankohtaista myös esimerkiksi puhelinliittymää avatessa. Operaattori tarkistaa asiakkaan luottotiedot ennen liittymän myöntämistä. Osa operaattoreista eivät myönnä liittymiä, mikäli hakijalla on merkintöjä luottotiedoissa. Jos eteen tulee tilanne, että liittymää ei myönnetä, kannattaa kääntyä vielä muiden operaattoreiden puoleen. Osa operaattoreista saattaa myöntää liittymään tietyin ehdoin. Toki prepaid-liittymä on monelle vaihtoehto.
Myös vakuutusyhtiöt tarkistavat vakuutuksen hakijan luottotiedot. Mikäli niissä on maksuhäiriömerkintöjä, vakuutus on joistain vakuutusyhtiöistä mahdollista saada maksamalla koko vuoden maksut kerralla. Tämäkin kannattaa kysyä usealta vakuutusyhtiöltä, jos ensimmäinen vaihtoehto ei tarjoa tai suostu tällaiseen järjestelyyn.
Asia tulee kyseeseen myös osamaksusopimuksia sopiessa. Jos esimerkiksi olet ostamassa silmälaseja tai uutta puhelinta osamaksulla, tämä ei välttämättä onnistu heikoilla luottotiedoilla. Tässäkin tapauksessa on mahdollista, että joudut keksimään toisen rahoitusratkaisun.
Luottotiedot tarkistetaan luottotietorekisteristä
Suomessa luottotietorekistereitä ylläpitävät esimerkiksi Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Rekistereissä ylläpidetään tietoa niin yksityishenkilöiden kuin yritystenkin taloudellisesta historiasta. Tiedoissa näkyvät myös maksuhäiriömerkinnät.
Yksityishenkilö voi tarkistaa omat luottotietonsa kerran vuodessa ilmaiseksi. Rekisteristä saa tiedot omista maksuhäiriömerkinnöistä, ulosotoista ja muista taloudellisista asioista, jotka vaikuttavat luottokelpoisuuteen.
Luottotietoja ei pysty tarkistamaan ilman tarkistettavan henkilön tai yrityksen lupaa. Niinpä asiakkaalta pyydetään aina suostumus niiden tarkistamiseen. On kuitenkin olemassa poikkeustilanteita, joissa esimerkiksi perintätoimistot voivat tarkistaa lain puitteissa luottotietoja ilman suostumusta.
Onko luottotietojen parantaminen mahdollista?
Tämä on kysymys, joka on varmasti käynyt monen velallisen tai maksuhäiriömerkintöjä omaavan henkilön mielessä. Omiin luottotietoihin on mahdollista vaikuttaa jonkin verran. Tämä riippuu kuitenkin tilanteesta ja siitä, millä tavalla luottotietoihin toivotaan muutosta.
Ensimmäinen askel on lähteä selvittämään velkoja ja mahdollisesti maksamaan niitä parhaan maksukyvyn mukaan. Moni maksaa velkoja pienimmästä velasta alkaen, jolloin velkojien määrää saadaan pienennettyä mahdollisimman tehokkaasti.
Omaan taloudelliseen tilanteeseen kannattaa perehtyä mahdollisimman hyvin ja listata itselleen kaikki tulot ja menot. Nämä tiedot auttavat selvittämään omaa tilannetta. On myös tärkeää toimia vastuullisesti. Jos esimerkiksi harrastuksiisi kuuluu uhkapelaaminen, laadi tarkka budjetti, jossa pysyt. Jos käytössäsi on mielestäsi paras nettikasino, tutustu vastuullisen pelaamisen periaatteisiin, joiden avulla vähennät liikapelaamisen riskiä merkittävästi.
Omien menojen budjetoiminen on taloudenhallinnassa muutenkin oleellisen tärkeää. On myös hyvä pysähtyä miettimään, mitkä menot ovat omassa taloudessa välttämättömiä.
Ylivelkaantumisen välttäminen on ylipäätään tärkein keino hyvien luottotietojen ylläpitämiseksi. Asia ei kuitenkaan ole näin yksinkertainen, jos itsellä on jo maksuhäiriömerkintöjä. Jos merkintöjä on ja et ole saanut velkoja järjestettyä, on hyvä olla yhteydessä velkaneuvojaan, joka on erikoistunut velkatilanteisiin. Velkaneuvoja auttaa selvittämään taloudellista tilannetta ja neuvoo, kuinka kannattaa toimia.
Kun velat on joko maksettu tai ne ovat mahdollisesti vanhentuneet, luottotiedot on hyvinkin mahdollista saada takaisin. Moni aiemmin velkaantunut on päässyt eroon suuristakin veloista ja elävät hyvien luottotietojen kanssa. Niinpä omien hyvien luottotietojen eteen kannattaa toimia.